Краткое пособие для тех, кто еще верит в чудеса и готов заплатить две цены за один автомобиль
Виктор Левин
Если начать с финальных выводов, опуская многочисленные детали наших изысканий, то ситуация на рынке автокредитования навязчиво напоминает сцену из романа «12 стульев», в которой Остап Бендер, придя в Старгород, обращается к дворнику Тихону:
— А что, отец, невесты, в вашем городе есть?
— Кому и кобыла невеста.
— Больше вопросов не имею…
В этом диалоге можно заменить невест на заемщика, желающего купить автомобиль с получением автокредита. Знающий 400 «законных» способов отъема денег Остап Ибрагимович выступит в роли банка, тогда как автор этих строк сыграет понимающего намерения брачного афериста дворника Тихона.
Напомним, что в романе Бендер находит невесту в лице доверчивой мадам Грицацуевой, которая лишилась габбсовского стула, чайного ситечка и надежду обрести семейное счастье.
В нашей экономической реальности при ставке рефинансирования ЦБ в 16 процентов (а она скоро вырастет до 18 процентов) любой заемщик выступает либо в роли отчаянного смельчака, уверенного, что его доходы переиграют инфляцию и ставки кредитования, либо, увы, повторяет судьбу мадам Грицацуевой. И тогда на ближайшие 70 месяцев (таков средний срок автокредита в РФ) китайская тыква превратится по цене в европейскую карету.
Если не верите — посчитаем.
Как не стать мадам Грицацуевой при покупке автомобиля
Прежде чем звонить и писать в банки или кредитным брокерам, либо начать захватывающее личное общение в отделе кредитования автосалонов, сделайте простой подсчет.
У большинства россиян сегодня есть мобильное приложение Сбера, а в нем — предложение взять потребительский кредит.
Открываем, вводим сумму кредита — 1,65 млн рублей (таков был средний размер автокредита в 2023 году) и срок кредитования — 60 месяцев, или 5 лет. Сбер выдает займ под 25,9 процента с ежемесячным платежом 49 500 рублей. Затем умножаем это на 60 и получаем общую сумму долга — 2 970 000 рублей.
Таким образом, прямая переплата составит как минимум 1 млн 300 тысяч рублей.
Размер потребительского кредита в Сбере, который является игроком номер 1 на финансовом рынке — это есть «базовая» ставка и для автокредитования, вокруг которой вам будут предлагать разного рода программы и варианты.
Получать меньше 25 процентов по потребительскому кредитованию ни ОДИН банк не может. Потому что ставки по депозитам граждан сегодня составляют 16-18 процентов годовых, а кредитным организациям надо не только обеспечить доходность вкладов, но и получить прибыль на свое содержание и развитие.
А в случае с автокредитованием довеском к самой ставке пойдет еще страховка КАСКО и зачастую — страхование жизни заемщика.
Для популярной в народе «Черри Тиго 7 Про» КАСКО стоит около 60 тысяч рублей в год. За 5 лет набежит 300 тысяч. В итоге среднестатистическая покупка автомобиля стоимостью 3 млн руб при автокредитовании в 50 процентов первоначального взноса составит примерно 4,5 млн рублей.
Но автомобиль- не слиток золота, который бензина, оплаты парковок, запчастей и ТО не просит и по большому счету в цене не теряет.
Через 5 лет и 100 тыс км пробега ваш среднестатистический китайский кроссовер Б-класса ценой 3 млн будет стоит на вторичном рынке в лучшем случае 1,5 млн рублей (если его не мучили скверным обслуживанием и не убивали в ДТП и на плохих дорогах). И тогда ваши общие затраты вместе с платой по кредиту составят уже 100 тысяч рублей в месяц (и это без затрат на содержание машины в течении 5 лет).
100 тысяч рублей — это больше среднестатистической зарплаты в России (она в марте 2024 г. составила 78 тысяч).
Так что, решаясь на покупку автомобиля в кредит, стоит спросить себя честно и без иллюзий: а вы готовы платить ТАКУЮ цену? А, может быть, дешевле ездить на такси каждый день или брать каршеринг, когда покатушки на машине вам действительно необходимы?
Click here to preview your posts with PRO themes ››
Ну если готовы, то пойдем дальше, в дебри, так сказать, процедурных вопросов.
Калькулятор Авито и Т-банка показывает кредитную ставку в 11 процентов. Такого не может быть!
Проверить реальный процент по кредиту можно и самому, не полагаясь на лживых брокеров
Как показать фигу Остапу Бендеру
Допустим, вы нашли нужную машину в поисковиках Яндекса или на сайтах автоторговцев. На Авито, например, есть в каждом объявлении о продажах чудесная опция — кредитный калькулятор. Задайтесь вопросом: он честный или нечестный?
Вбиваем цифры в первое же попавшееся объявление о продаже Мицубиси 2013 года за 990 тысяч рублей. Сумма кредита — 536 100 рублей, а первый взнос — 453 900. При сроке кредита в 5 лет ежемесячный взнос — всего-то (!) 11 900 рублей.
Но мы умножаем 60 месяцев на 11 900 и получаем общую стоимость — 714 000 рублей.
Таким образом, плата за кредит составила 178 000 рублей.
Однако днем раньше автор тестировал ставку Альфа-банка на автокредит, и Альфа реально предложила 453 тысячи рублей на 60 месяцев под 33 процента годовых. Общая сумма кредита — 927 000 рублей, а переплата составила 474 000 рублей.
Но ежели пересчитать предложение на Авито по процентной ставке, то получаются «смешные» 11 процентов, или в три раза меньше, чем у Альфа-банка. При этом кредитор в лице Т-банка принимает сегодня депозиты граждан с доходностью в 17,2 процента.
Отсюда вывод: либо Тинькофф под началом Потанина работает себе в убыток, занимаясь непонятной «благотворительностью», либо его калькуляция — обман, цель которого — любыми посулами заманить клиента в офис автосалона, а уже там раскрутить до реальных ставок.
Впрочем, практика эта настолько распространённая, что откровенная ложь участников авторынка и автокредитования не считается чем-то постыдным или противозаконным делом. Просто одни автосалоны (как правило, выросшие на ушедших из России мировых брендах и потому не потерявшие видимость приличий), подобно голубому воришке Альхену из «12 стульев», стесняясь и краснея, признают дороговизну заемных денег), другие же, работающие по заветам братков из 90-х, врут в лицо и хамят любому, кто усомнился в их праве грабить средь бела дня.
ЦБ наказывает банки за недостоверные сведения об ипотеке и потребительских кредитах. Но почему-то на автокредитование никакие требования контролеров и регуляторов не распространяются.
Листая официальные сайты будто бы «официальных» дилеров, ВЕЗДЕ натыкаешься на бесстыжий обман. Тут тебе и на какую-то мифическую «рассрочку» намекают (ее на авторынке нет ВООБЩЕ), и на ставки от 3 процентов годовых, и на полностью отсутствующие сегодня финансовые льготы от государства и производителей… Вы, гражданин, не звоните попусту, лучше приезжайте к нам, а уже в тиши и прохладе салона найдем для вас конечно же уйму «персональных» предложения с кучей ништяков в виде салонных ковриков и брызговиков на задние колеса.
В некоторых автосалонах искренне сожалеют о дороговизне кредитов на авто. Но легко навязывают свои
К сожалению, многие ведутся на сладкие обещания. Особенно забавно видеть в московских автосалонах несуществующих в природе мультибрендовых «дилеров» целые семейства старгородских грицацуевых, которые приехали за «почти новой» Шкодой ценою в 700 тысяч, а уедут на 12-летнем, трижды битом Опеле с негодным мотором и кредитной навеской на пару миллионов рублей.
И что тут скажешь?
В Старгороде до сих пор верят в лучшее и ждут знатного жениха Остапа Ибрагимовича…
Автокредит от 4,9 процентов — неужели правда?
КСТАТИ
Заполнение заявки на кредит в Альфа-банке через Госуслуги (так советует сам банк в целях полной конфиденциальности и сохранения личных данных) не спасло корреспондента «Новых Известий» от вала звонков и СМС от других банков и кредитных брокеров. Звонили в тот же день из Ренкредита, Русского Стандарта, ВТБ, Открытия… Следом стали звонить колл-центры автоторговцев.
Интересно, кто сливает личные данные граждан в базы кредиторов и дилеров?
В Альфа-банке клянутся, что не они.
Тогда Госуслуги столь щедро и вопреки закону делятся сокровенными намерениями россиян?
Тогда, простите, это полное свинство!